車聯網正逐步給汽車后市場帶來系列變遷。

    在汽車保險領域，一種聯合了車聯網的創新定價和經營模式——UBI車險，已經開始崛起。所謂UBI，即是Usage Based Insurance縮寫，即基于 使用量的保險。這種模式旨在通過監控駕駛員行車過程中的種種 使用數據，例如連續駕車工夫、急剎車頻率等來主宰車主的駕駛行為，從而按如實際的風險進行相應的車險定價。基于UBI的數據和定價，保險公司可以將產品進一步細分，滿足更多消費者的需求并保障本身的償付成本在一個絕對較低的水平。

    眼下，這種模式在國外已經成為一種絕對主流的定價 模式。以美國為例，在美國，最大的車險提供商Progressive就推出了這樣的UBI車險產品，取舍加入UBI車險方案的消費者會收到一個Snapshot硬件——即一個OBD盒子。而后將其插到車上實時記錄數據，以30天為一個視察期， 使用6個月后，保險公司會收回硬件，而后制訂一個更新的保險優惠政策，最高優惠 可以達到30%。現在，Snapshot已經占有了超過200萬車險消費者。

    銷售為王向 詳盡化改變

    在國內，長期以來，車險最大的定價因素為新車 購置價。在業內人士看來，這定然價模式極為不正當。首先是適度強調車價而 忽略了車型，而隨著“汽車零整比報告”的披露，等同車價、不同車型之間零部件差別迥異，但在車險價格上，這一價格差別并未得到正當的 展示。另外，現有模型過于關注車 本身，而 忽視了一個事實，那便是70%的交通事變是人為引起。

    車險定價模型在科學和精準度方面的欠缺在定然程度上導致了車險行業綜合成本率的居高不下。據2014年險企年報，我國產險業全年實現承保利潤47.8億元。其中，市場份額超七成的車險，整體承保虧損超10億元;經營車險的公司中，虧損的超過八成。人保、安然、太保等“老七家”中也有4家公司車險的綜合成本率超過100%，其中太保財險的車險承保虧損最嚴峻，綜合成本率為102%。

    “在過去20年，國內的車險 本身并沒有產品方面的大創新，更多的只不過渠道的改變。”里程保董事長、總裁兼首席執行官帥勇告訴《第一財經日報》記者。不過，隨著費率市場化的規模逐步鋪開，傳統保險公司假如僅僅依附渠道的改造和價格戰的 模式，顯然難以應答競爭日漸強烈的市場。也正因如此，越來越多的保險公司逐步從銷售為王向 詳盡化管理的 模式改變，而基于 使用量和車主 使用習慣的UBI車險定價模式成為保險公司關注的重要方向。據記者了解，當前很多的保險公司都新設立了UBI車險事業部。

    參照上述Progressive的做法，保險公司是不是實現更加正當和精準的定價，取決于其背后是不是有一個有效且宏大的可供綜合的數據。惟獨基于對這些數據的綜合，才會產生正當的定價模型。帥勇告訴記者，固然傳統的保險公司有大量的車主信息和數據，但這些數據并不能實現對車主進行精準的行為畫像。

    因此，固然從2013年開始，創新的UBI模式就已經廣受業內關注，而直至現在，也并沒有太多的保險公司推出有關產品。因為大數據的不足，更多公司對于產品的推出依舊持有一種絕對謹慎的態度。不過，也有更大膽的險企盼望領先邁出第一步，搶占先機。與互聯網數據公司的合作成為他們破題“駕駛行為數據”不足的重要 模式。

    掘金3000億市場

    就在近期，都邦保險和南京人人保網絡技術有限公司就宣告簽訂策略合作協定，推出按照駕駛里程付費的“里程保”產品。據記者了解，將來存在良好駕駛習慣、年行駛里程在10000公里以內的車主，取舍“里程保”產品，年度商業險的價格將有望低至1000元以下。

    在“里程保”誕生的過程中，人人保下屬的車寶公司所累積的車主駕駛行為數據，是一個非常要害的根底。“通過與車寶的深度合作，都邦 可以 獲得更為 豐碩的駕駛數據，這些數據將在將來幫助都邦保險制訂出更科學、更人性也更細分的車險價格。”都邦保險首先精算執行官彭喜峰坦言。

    在帥勇看來，車險的細分不僅將讓保險公司獲益，同時也會讓車主受益。因為在眼下，惟獨約17.5%的車主是時常出險的，而剩下超過80%的車主只不過間或才會出險。“但是，在保費上，全部的車主保費 標準上并沒有差別，這 本身對車主來說便是不公平的”。假如費率可以全面市場化、定制化，這些不公平的因素會逐步被減低。

    就在今年，國家保監會啟動了對于商業車險的費率市場化改革試點。數據顯示，前期參加費率市場化試點的6個城市和地區， 6-8月，有約77%的消費者保費同比降落。與此同時，2015年6月的數據顯示，6個試點地區共承保商業車險保單和保費收入同比增長，而綜合成本以及賠付率則出現降落的趨勢。這讓業內人士看到了基于大數據的UBI車險模式所存在的廣大的發展空間。按照興業證券的預估，假如車險費率市場化全面放開,UBI的浸透率在2020年將達到25%,市場規模接近3000億元。

    固然如此，在短工夫內， UBI車險模式要大規模鋪開還并不方便。制約的關健因素在于數據，中國的汽車保有量超過1.5億，即便是車寶這樣的專一于OBD數據的公司，能主宰的數據規模也還不夠大。更何況，當前市面上的OBD產品，更多的只不過用來提供故障碼的診斷和油耗讀取，收集到的數據并不能和保險公司需求的行為數據進行有效匹配，對后者來說利用價格不夠。