車聯(lián)網(wǎng)正逐步給汽車后市場帶來系列變遷。

    在汽車保險領(lǐng)域，一種聯(lián)合了車聯(lián)網(wǎng)的創(chuàng)新定價和經(jīng)營模式——UBI車險，已經(jīng)開始崛起。所謂UBI，即是Usage Based Insurance縮寫，即基于 使用量的保險。這種模式旨在通過監(jiān)控駕駛員行車過程中的種種 使用數(shù)據(jù)，例如連續(xù)駕車工夫、急剎車頻率等來主宰車主的駕駛行為，從而按如實際的風(fēng)險進(jìn)行相應(yīng)的車險定價。基于UBI的數(shù)據(jù)和定價，保險公司可以將產(chǎn)品進(jìn)一步細(xì)分，滿足更多消費者的需求并保障本身的償付成本在一個絕對較低的水平。

    眼下，這種模式在國外已經(jīng)成為一種絕對主流的定價 模式。以美國為例，在美國，最大的車險提供商Progressive就推出了這樣的UBI車險產(chǎn)品，取舍加入UBI車險方案的消費者會收到一個Snapshot硬件——即一個OBD盒子。而后將其插到車上實時記錄數(shù)據(jù)，以30天為一個視察期， 使用6個月后，保險公司會收回硬件，而后制訂一個更新的保險優(yōu)惠政策，最高優(yōu)惠 可以達(dá)到30%�，F(xiàn)在，Snapshot已經(jīng)占有了超過200萬車險消費者。

    銷售為王向 詳盡化改變

    在國內(nèi)，長期以來，車險最大的定價因素為新車 購置價。在業(yè)內(nèi)人士看來，這定然價模式極為不正當(dāng)。首先是適度強調(diào)車價而 忽略了車型，而隨著“汽車零整比報告”的披露，等同車價、不同車型之間零部件差別迥異，但在車險價格上，這一價格差別并未得到正當(dāng)?shù)?展示。另外，現(xiàn)有模型過于關(guān)注車 本身，而 忽視了一個事實，那便是70%的交通事變是人為引起。

    車險定價模型在科學(xué)和精準(zhǔn)度方面的欠缺在定然程度上導(dǎo)致了車險行業(yè)綜合成本率的居高不下。據(jù)2014年險企年報，我國產(chǎn)險業(yè)全年實現(xiàn)承保利潤47.8億元。其中，市場份額超七成的車險，整體承保虧損超10億元;經(jīng)營車險的公司中，虧損的超過八成。人保、安然、太保等“老七家”中也有4家公司車險的綜合成本率超過100%，其中太保財險的車險承保虧損最嚴(yán)峻，綜合成本率為102%。

    “在過去20年，國內(nèi)的車險 本身并沒有產(chǎn)品方面的大創(chuàng)新，更多的只不過渠道的改變。”里程保董事長、總裁兼首席執(zhí)行官帥勇告訴《第一財經(jīng)日報》記者。不過，隨著費率市場化的規(guī)模逐步鋪開，傳統(tǒng)保險公司假如僅僅依附渠道的改造和價格戰(zhàn)的 模式，顯然難以應(yīng)答競爭日漸強烈的市場。也正因如此，越來越多的保險公司逐步從銷售為王向 詳盡化管理的 模式改變，而基于 使用量和車主 使用習(xí)慣的UBI車險定價模式成為保險公司關(guān)注的重要方向。據(jù)記者了解，當(dāng)前很多的保險公司都新設(shè)立了UBI車險事業(yè)部。

    參照上述Progressive的做法，保險公司是不是實現(xiàn)更加正當(dāng)和精準(zhǔn)的定價，取決于其背后是不是有一個有效且宏大的可供綜合的數(shù)據(jù)。惟獨基于對這些數(shù)據(jù)的綜合，才會產(chǎn)生正當(dāng)?shù)亩▋r模型。帥勇告訴記者，固然傳統(tǒng)的保險公司有大量的車主信息和數(shù)據(jù)，但這些數(shù)據(jù)并不能實現(xiàn)對車主進(jìn)行精準(zhǔn)的行為畫像。

    因此，固然從2013年開始，創(chuàng)新的UBI模式就已經(jīng)廣受業(yè)內(nèi)關(guān)注，而直至現(xiàn)在，也并沒有太多的保險公司推出有關(guān)產(chǎn)品。因為大數(shù)據(jù)的不足，更多公司對于產(chǎn)品的推出依舊持有一種絕對謹(jǐn)慎的態(tài)度。不過，也有更大膽的險企盼望領(lǐng)先邁出第一步，搶占先機。與互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)公司的合作成為他們破題“駕駛行為數(shù)據(jù)”不足的重要 模式。

    掘金3000億市場

    就在近期，都邦保險和南京人人保網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司就宣告簽訂策略合作協(xié)定，推出按照駕駛里程付費的“里程保”產(chǎn)品。據(jù)記者了解，將來存在良好駕駛習(xí)慣、年行駛里程在10000公里以內(nèi)的車主，取舍“里程�！碑a(chǎn)品，年度商業(yè)險的價格將有望低至1000元以下。

    在“里程�！闭Q生的過程中，人人保下屬的車寶公司所累積的車主駕駛行為數(shù)據(jù)，是一個非常要害的根底�！巴ㄟ^與車寶的深度合作，都邦 可以 獲得更為 豐碩的駕駛數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)將在將來幫助都邦保險制訂出更科學(xué)、更人性也更細(xì)分的車險價格�！倍及畋ｋU首先精算執(zhí)行官彭喜峰坦言。

    在帥勇看來，車險的細(xì)分不僅將讓保險公司獲益，同時也會讓車主受益。因為在眼下，惟獨約17.5%的車主是時常出險的，而剩下超過80%的車主只不過間或才會出險�！暗�是，在保費上，全部的車主保費 標(biāo)準(zhǔn)上并沒有差別，這 本身對車主來說便是不公平的”。假如費率可以全面市場化、定制化，這些不公平的因素會逐步被減低。

    就在今年，國家保監(jiān)會啟動了對于商業(yè)車險的費率市場化改革試點。數(shù)據(jù)顯示，前期參加費率市場化試點的6個城市和地區(qū)， 6-8月，有約77%的消費者保費同比降落。與此同時，2015年6月的數(shù)據(jù)顯示，6個試點地區(qū)共承保商業(yè)車險保單和保費收入同比增長，而綜合成本以及賠付率則出現(xiàn)降落的趨勢。這讓業(yè)內(nèi)人士看到了基于大數(shù)據(jù)的UBI車險模式所存在的廣大的發(fā)展空間。按照興業(yè)證券的預(yù)估，假如車險費率市場化全面放開,UBI的浸透率在2020年將達(dá)到25%,市場規(guī)模接近3000億元。

    固然如此，在短工夫內(nèi)， UBI車險模式要大規(guī)模鋪開還并不方便。制約的關(guān)健因素在于數(shù)據(jù)，中國的汽車保有量超過1.5億，即便是車寶這樣的專一于OBD數(shù)據(jù)的公司，能主宰的數(shù)據(jù)規(guī)模也還不夠大。更何況，當(dāng)前市面上的OBD產(chǎn)品，更多的只不過用來提供故障碼的診斷和油耗讀取，收集到的數(shù)據(jù)并不能和保險公司需求的行為數(shù)據(jù)進(jìn)行有效匹配，對后者來說利用價格不夠。