近段時間內(nèi)新能源車企們開始不約而同地布局保險業(yè)務(wù)，不禁讓人假想關(guān)于新能源產(chǎn)業(yè)的又一個風(fēng)口將至。然而對于新能源車企來說，直接布局車險市場雖然能夠?yàn)檐囯U市場帶來新業(yè)態(tài)，但顯然也存在不小的風(fēng)險。就目前來說，不要說新能源車企了，從大方向來看國內(nèi)新能源車險仍在摸索中前進(jìn)。

隨著新能源車市場在逐步擴(kuò)大，新能源車險的需求也相對應(yīng)的提升。2021年我國新能源汽車保有量達(dá)到784萬輛，占我國汽車總量的2.6%。根據(jù)《新能源汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃（2021-2035年）》，到2025年，新能源汽車新車銷售量達(dá)到汽車新車銷售總量的20%左右。

隨著新能源車比例的不斷上升，其對應(yīng)的車險無疑是一個充滿潛力的巨大市場。基于此，這也讓不少車企涉足保險領(lǐng)域。比如蔚來在上個月19日成立，該公司由蔚來控股有限公司100%控股。而在此之前已有眾多車企勇當(dāng)“第一個吃螃蟹”的人，最早則有追溯到2018年。

2018年比亞迪[報價 4S店]推出UBI個性化定價保險服務(wù)，緊接著小鵬汽車成立了廣州小鵬汽車保險代理有限公司，并獲準(zhǔn)開展汽車保險代理業(yè)務(wù)。去年寧德時代與中國人保財險簽署戰(zhàn)略合作框架協(xié)議，并稱將重點(diǎn)聚焦新能源汽車后市場領(lǐng)域。保險作為電池生命周期里不容忽視的一環(huán)，此次寧德時代進(jìn)軍保險業(yè)，助力其其宏觀戰(zhàn)略再進(jìn)一程，也存在客觀的可能性。

不僅如此，就連馬斯克非常看好汽車保險業(yè)。早在2017年之前，特斯拉覆蓋率比較高的美國和歐洲已經(jīng)經(jīng)歷過幾次保費(fèi)上漲，均是基于新能源汽車維修、理賠與傳統(tǒng)燃油汽車之間的差異，做了針對性的新能源車保險條款覆蓋。

2019年8月開始，特斯拉在美國加州推出了內(nèi)部保險計劃。馬斯克曾經(jīng)表示，想要讓保險成為特斯拉的主要產(chǎn)品之一，這部分自營保險業(yè)務(wù)的價值未來有望占到整車的30%到40%。特斯拉推出的保險是“基于客戶實(shí)際駕駛行為的保險”，這和目前新能源汽車商業(yè)保險專屬產(chǎn)品正式上線后，賠付系數(shù)受所在地區(qū)、車型、駕駛習(xí)慣和上年出險情況等影響原理一致。

許多國內(nèi)特斯拉車主也十分期待特斯拉的自營保險。2020年8月，特斯拉在上海成立了“特斯拉保險經(jīng)紀(jì)有限公司”。雖然公司目前尚未獨(dú)立布局，但未來或許真的會和商業(yè)車險合作，推出車企直屬的特斯拉新能源車保險計劃。

顯然，新能源車險正成為車險行業(yè)的重要賽道。數(shù)據(jù)顯示，僅今年上半年，人保財險新能源汽車保費(fèi)收入40.3億元，同比增長60%。據(jù)銀保監(jiān)會預(yù)測，到2035年，預(yù)計全行業(yè)新能源車險年度保費(fèi)將達(dá)2000億元左右。業(yè)內(nèi)財險分析人士認(rèn)為，隨著新能源汽車迅猛發(fā)展帶動了以新能源汽車核心上游原材料，中游“三電”系統(tǒng)和下游整車制造全產(chǎn)業(yè)鏈的發(fā)展，同時也推動了新能源汽車保險的發(fā)展。

全國乘聯(lián)會秘書長崔東樹分析，車險市場對造車新勢力吸引力很大，主要在于車企可通過建立自己的車險體系，為品牌創(chuàng)造售后產(chǎn)值利潤。同時，直銷等汽車新零售模式的普及，也成為新勢力進(jìn)入車險行業(yè)的好時機(jī)。

此前行業(yè)已經(jīng)有不少車企險企深度合作的案例，部分財險公司直接由車企控股。隨著新能源汽車保險市場的壯大，雙方在業(yè)務(wù)層面的合作將更加緊密，尤其是在個性化的車險產(chǎn)品設(shè)計和銷售方面，車企可能發(fā)揮主導(dǎo)作用，而險企則發(fā)揮其風(fēng)險承保、售后服務(wù)等方面的優(yōu)勢。

完全能夠預(yù)見，蔚來、小鵬、特斯拉等新能源車企們能夠憑借在定價、客戶儲備以及廠商合作等等優(yōu)勢上順利進(jìn)入車險業(yè)，不過新勢力們布局車險市場，盡管有一定的先天優(yōu)勢，依舊還需要跨過不少的障礙。這其中最大的障礙莫過于如何緩解新能源車險“高保低賠”的窘境，以及如何抑制保護(hù)費(fèi)上漲的現(xiàn)狀，這也是下文要探討的問題。

這么多的車企紛紛入局，能否解除新能源車險“高保低賠”的窘境？要想解答這個問題，就必須對此前的新能源車險有所了解。

在此之前，國內(nèi)新能源汽車配套的專屬車險還沒推出的時候，在售新能源汽車只能沿用燃油汽車車險的保險條款，這一做法會在承保、理賠等實(shí)際業(yè)務(wù)操作環(huán)節(jié)遇到不少需要解決的問題。例如，絕大多數(shù)國產(chǎn)新能源汽車可以享受補(bǔ)貼，在這種情況下，如果新能源汽車投保車損險參照補(bǔ)貼前的車價計算保費(fèi)，就會導(dǎo)致保費(fèi)過高。

再有，據(jù)公開數(shù)據(jù)，新能源汽車單均保費(fèi)高出非新能源汽車21%。新能源車賠付比例較高，新能源專屬車險上市后，大部分新能源車的賠付率可能還將上升，需要從多個方面來化解新能源車險保費(fèi)高增長和高賠付的矛盾。比如，不少買完新能源的車主發(fā)現(xiàn)，新能源車險價格不但高于燃油車，續(xù)保、理賠的時候更是遭遇“霸王條款”，給新能源車主帶來不小的煩惱。

更為重要的一點(diǎn)是，新能源汽車的核心在于三電系統(tǒng)，其中電池更是重要部分，約占整車成本的三分之一，且電池又是引發(fā)新能源車事故的一大重要影響因素。然而傳統(tǒng)車險卻并未將三電納入理賠范圍中，這就為新能源車的保險帶來了巨大痛點(diǎn)。

從此前車企涉足保險的方式來看，大多都是通過設(shè)立保險中介機(jī)構(gòu)來進(jìn)行，這就一定會涉及到汽車風(fēng)險數(shù)據(jù)以及客戶數(shù)據(jù)這兩方面的沖突。

不過，隨著新能源專屬車險的推行，消費(fèi)者主要關(guān)心的風(fēng)險已經(jīng)基本涵蓋。新能源車險包括3大主險、13大附加險。主險包括新能源汽車損失保險（即“車損險”）、新能源汽車第三者責(zé)任保險（即“三者險”）、新能源汽車車上人員責(zé)任保險共3個獨(dú)立的險種，投保人可以選擇投保全部險種，也可以選擇投保其中部分險種。尤其值得一提的是，附加險中新增外部電網(wǎng)故障損失險、自用充電樁損失險和自用充電樁責(zé)任險對應(yīng)的保障內(nèi)容。

與傳統(tǒng)車險相比，《專屬條款》的變化主要有幾個方面：第一，在傳統(tǒng)商業(yè)車險條款的基礎(chǔ)上，擴(kuò)大了保障范圍，針對性的保障了新能源汽車三電系統(tǒng)（即電池、電機(jī)和電控）及其相關(guān)風(fēng)險；第二，明確了免除責(zé)任范圍及新能源車險折舊率；第三，針對新能源汽車特性，新增了包括電網(wǎng)、充電樁、智能輔助駕駛軟件在內(nèi)的6項(xiàng)附加險。

對比傳統(tǒng)車企的渠道核心模式，產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重也會在新能源車險時代有所改變。在智能汽車時代，數(shù)據(jù)的價值將會被最大程度地利用，從而提供給車主個性化的車險產(chǎn)品。因此在全新的車險服務(wù)鏈條下，車企將成為重要的參與者，占據(jù)車險運(yùn)營的主導(dǎo)權(quán)。

此外，針對新能源汽車發(fā)生較多的火災(zāi)事故，還進(jìn)行了保險責(zé)任的擴(kuò)充。在保險期間內(nèi)，被保險人或被保險新能源汽車駕駛?cè)嗽谑褂帽槐ｋU新能源汽車過程中，因自然災(zāi)害、意外事故（含起火燃燒）造成被保險新能源汽車車身、電池及儲能系統(tǒng)、電機(jī)及驅(qū)動系統(tǒng)、其他控制系統(tǒng)，以及其他所有出廠時的設(shè)備的直接損失，且不屬于免除保險人責(zé)任的范圍，保險人依照本保險合同的約定負(fù)責(zé)賠償。上述使用新能源汽車的過程包括行駛、停放、充電及作業(yè)。

而附加外部電網(wǎng)故障損失險、附加自用充電樁損失保險、附加自用充電樁責(zé)任保險、附加智能輔助駕駛軟件損失補(bǔ)償險、附加火災(zāi)事故限額翻倍險以及附加新能源汽車增值服務(wù)特約條款六項(xiàng)附加險，也將新能源車主在實(shí)際用車中可能發(fā)生風(fēng)險損失的項(xiàng)目都涉及到了。

隨著新能源車企的入局，這些天生坐擁大量用戶駕駛數(shù)據(jù)的新能源車企可以通過和保險公司深度合作，共享事故出險數(shù)據(jù)，優(yōu)化故障維修，來達(dá)到降低保險費(fèi)用，提升保險精算準(zhǔn)確度的作用，肯定能緩解新能源車險“高保低賠”的窘境。

新能源汽車商業(yè)保險專屬條款發(fā)布后，消費(fèi)者還必須面對這樣一個問題，那就是新能源汽車保費(fèi)的上漲，包括特斯拉、蔚來、小鵬汽車、理想汽車等在內(nèi)的眾多新勢力品牌保費(fèi)均迎來不同程度的漲幅，保費(fèi)漲幅幾乎都在25%以上。其中，漲的最狠的莫過于特斯拉。據(jù)特斯拉中文線上社區(qū)的一些活躍車主反映，今年車輛續(xù)保保費(fèi)的最高漲幅甚至達(dá)到了80%，相關(guān)新聞一度沖上熱搜。

特斯拉辛辛苦苦把成本拉下來，就是為了惠及更廣大車主，為新能源產(chǎn)業(yè)做貢獻(xiàn)，不曾想，如今一個新能源專屬車險又狠狠的砍了車主一刀，同樣是三十幾萬的車，特斯拉一年保費(fèi)就要比蔚小理等車企多出好幾千甚至上萬，讓特斯拉的購車成本仿佛一夜回到了解放前。

而特斯拉之所以在中新能源汽車品牌中保費(fèi)漲幅拔尖，正因?yàn)樘厮估�是眾多新能源產(chǎn)品中賠付成本最高的。有保險從業(yè)者透露，特斯拉理賠率達(dá)到了1：1.4，也就是說收一塊錢保費(fèi)要賠出去1.4塊。

此外，造車新勢力方面，有車主反饋小鵬P7商業(yè)車險從新能源車險上線前的5600元上漲至6622元，上漲18.2%；G3i和P5的價格變動較小，分別為3.5%和2.9%。

小鵬汽車在《關(guān)于新能源車險產(chǎn)品上線對于小鵬品牌車型商業(yè)車險的保費(fèi)變化的說明》中表示：小鵬汽車全線車型平均漲幅2.9%-18.2%不等。

此外，蔚來ES8保費(fèi)也從6098元漲到了7838元。針對新能源車險帶來的保費(fèi)變化，蔚來推出的服務(wù)無憂包新增三項(xiàng)附加險。

而特斯拉、蔚來、理想、小鵬等車型的保費(fèi)之所以普遍上漲，主要是因?yàn)?5萬以上的車型配置較高，維修成本高，加上新勢力維修網(wǎng)點(diǎn)少，售后零部件無儲備帶動物流費(fèi)用上升，因此造成費(fèi)用上漲。

不過，也有不少車型出現(xiàn)了保費(fèi)下降的情況。25萬以下的大眾ID.3、比亞迪大多數(shù)車、榮威[報價 4S店]、北汽等傳統(tǒng)轉(zhuǎn)新能源的基準(zhǔn)費(fèi)率普遍下降。寶馬iX3雖然價格在四十萬級別，但是基于寶馬品牌健全的售后網(wǎng)絡(luò)，所以保費(fèi)仍然有所下降。其中，比亞迪秦新能源保費(fèi)從4538元降到4304元，榮威E50從4902元降到4548元。

新能源汽車的保單成本主要體現(xiàn)在兩方面，一是維修偏貴，二是出險率相對高。當(dāng)前新能源車險的賠付率普遍超過85%，行業(yè)面臨較大承保虧損壓力，這是導(dǎo)致保護(hù)費(fèi)上漲的主要原因。可以預(yù)見的是，隨著新能源車的迭代升級，包括技術(shù)等完善之后，新能源車的駕駛操控和安全性都會有較大提升。

在更大的背景下，新能源車的補(bǔ)貼政策也在逐漸收緊。如此一來，新能源車的買賣雙方都將更偏向于尋求市場化的解決方案。可以肯定的是短期內(nèi)新能源車的出險率與賠付率仍明顯高于傳統(tǒng)燃油車，不過隨著新能源行業(yè)內(nèi)的車企或動力電池相關(guān)企業(yè)直接布局后市場服務(wù)，或許比第三方單打獨(dú)斗更強(qiáng)，不僅助于更精準(zhǔn)的定價，從而緩解賠付壓力，也有助于消除消費(fèi)者購車疑慮并提升消費(fèi)者的用車體驗(yàn)。

不過在此之前，需要解決三大難點(diǎn)。首先是牌照問題，車企為開展車險業(yè)務(wù)獲得必備的經(jīng)營牌照存在一定難題。全國性保險代理牌照是車企開展車險業(yè)務(wù)的必備經(jīng)營資質(zhì)，同時需要設(shè)立區(qū)域分支機(jī)構(gòu)才能滿足屬地化經(jīng)營的條件，以順利實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)拓展，牌照僅僅是“敲門磚”。

其次，直銷的模式要求車企必須具備功能完善的線上系統(tǒng)，不僅建設(shè)成本大、時間周期長，而且與保司系統(tǒng)對接復(fù)雜。再加上車險具備屬地化特征，全國范圍線下服務(wù)網(wǎng)絡(luò)是其保證用戶服務(wù)的觸角，需要長期積累。

然而解決了以上兩個難點(diǎn)之后，新能源車險的場景落地也也不會那么輕松。由于新能源車整體保有量還是偏小，而新能源車所搭載智能設(shè)備比傳統(tǒng)燃油車要多很多，配件維修價格也會偏高，這就需要新能源車企和保險行業(yè)不僅要實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)打通，更需要在產(chǎn)業(yè)上下游合作上形成合力。

總結(jié)：作為一個下游市場，新能源車險可以說是存在很大的發(fā)展空間，這也難怪新能源車企紛紛入局，而對于新入局的車企們來說，機(jī)遇與挑戰(zhàn)是并存的，需要解決的難題一個比一個棘手。新能源車險作為一個剛需市場，其未來發(fā)展前景是具有巨大的想象空間的。但要想爭搶這一塊大蛋糕，躬身入局的車企們，如何在復(fù)雜的競爭格局中站穩(wěn)自己的一方天地，在市場化大趨勢下，新能源車企獨(dú)立的“自設(shè)保險”，或許將成為未來車險新模式。

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