“三線并舉”涉足車險

　　通過一輪采訪了解，在涉足車險模式上，外資財險公司目前無外乎“三線并舉”。一是對現有企業客戶進行“二度開發”，使其再度成為車險客戶；二是建立電銷、網銷渠道，建立車險直銷模式；三是和汽車經銷商合作，開拓中介渠道。

　　如果只挖掘現有企業客戶資源，雖然成本易控制，但規模很難做起來。因此，如果想長期經營車險，必須不斷開拓網點。但熟悉國內保險業的人士都知道，車險業務 的開展高度依賴于保險公司自身分支機構的鋪設，這對于機構網點明顯少于中資的外資財險公司而言，短期內很難突破。

　　這也是為何大部分外資財險公司一開始以直銷渠道作為切入點的主因。但直銷業務有一個難以回避的問題，即客戶的資質要求門檻較低，導致保險公司較難控制理賠 風險，后端成本會相應增高。而中介渠道的頑疾在于，保險公司的中間成本較高，不過已有外資財險公司打算嘗試新模式，通過嵌入修車、換車環節，與汽車經銷商 展開深度合作。

　　顯然，如果要兼具規模與利潤，外資財險公司僅“一條腿”走路，難以兩全。但可觀的市場規模，仍然令外資財險公司對車險市場趨之若鶩。中國新車銷量近年來急 速增加，有數據顯示，到2020年，中國的汽車總保有量將達到2.4億臺，車險市場規模也將相應達到約1萬億元。

　　外資財險的競爭優勢

　　保費規模雖然龐大，但產品同質化嚴重、承保利潤較低，一直都是國內車險市場的兩大“痛點”。在此背景下，商業車險費率市場化改革勢在必行。從目前的時間表 來看，車險費率很有可能于明年啟動，屆時車險定價模式將從現有的“從車因子(如車型、車齡、座位數等)”增加更多的“從人因子(如車主的年齡、性別、駕駛 行為等)”。

　　而支撐車險定價模式轉變的關鍵是，保險公司必須掌握大數據。在這方面，在華外資財險的母公司有絕對的競爭優勢。從記者了解的情況來看，相較于中國同業，目 前進軍中國車險市場的外資財險公司，無論在產品還是服務上更凸顯創新度和人性化。如有外資財險公司可以精準定價開發出“一天車險保單”，有外資財險公司則 能根據風險程度將客戶細分為二十多個投保等級。

　　雖然由于在華網點覆蓋不多，短期內外資財險公司對國內現有保險市場格局的沖擊有限。但長期而言，站在整個保險市場的角度來看，引入外資在車險領 域的先進技術和管理經驗，一來有利于推動我國車險的經營管理水平，二來也能以充分的規模效應來分攤成本，從而以競爭推動整個車險市場的良性發展。