日前，保監(jiān)會向各財險公司發(fā)布了《關(guān)于深化商業(yè)車險條款費率管理制度改革的指導(dǎo)意見(征求意見稿)》(以下簡稱《指導(dǎo)意見》)，提出將商業(yè)車險費率分為三個部分計算，逐步擴大財產(chǎn)保險公司商業(yè)車險費率厘定自主權(quán)。

　　對此，業(yè)內(nèi)專家在接受《經(jīng)濟參考報》記者采訪時認為，這是政府推進車險費率市場化的重要一步，未來保險公司自主定價權(quán)范圍還將隨著費改的推進而不斷擴大，在給了消費者更多選擇權(quán)的同時，也可能對保險公司的業(yè)績構(gòu)成進一步壓力。

　　現(xiàn)行商業(yè)車險存不公平不合理問題

　　目前，車險費率的厘定是以新車購置價作為重要定價因素，僅與座位數(shù)、車齡等相關(guān)，保費與風(fēng)險程度的相關(guān)度不高。此次車險費率改革將充分考慮車型因素，將零配件價格、出險率、賠付率作為定價的風(fēng)險因子，并根據(jù)零配件價格、出險率及賠付率的差異，保費標(biāo)準(zhǔn)將有所不同，更能體現(xiàn)公平合理的原則。

　　據(jù)了解，目前國內(nèi)市場上各保險公司的車險條款都是由中國保險行業(yè)協(xié)會制定的統(tǒng)一條款，分為A、B、C三款，分別以人保、平安和太保三家公司為代表，市場份額各占74.66%、13.72%和11.62%。

　　由于各保險公司在選擇保險條款時只能全部選擇三款中的一款，也就意味著，一家保險公司的車損險選擇了A款，那么三者險、盜搶險等其它選項也必須選擇A款。這種限制直接制約了消費者擁有更大的選擇余地。

　　此外，高檔轎車、高檔越野車以及高檔休旅車的所謂“三高”車型，因為零整比較高的原因，也一直是保險公司賠付的重災(zāi)區(qū)。

　　“零整比”是指汽車所有零配件價格之和與其售價之比。中國保險行業(yè)協(xié)會4月發(fā)布的“零整比”報告中，系數(shù)最高的是北京奔馳[報價 4S店]C級某車型，高達1273%(這意味著更換這款車的全部零配件所花費用可以購買12輛新車)；系數(shù)最低的是271%，高低相差四倍多。

　　除了“零整比”之外，不同車型的出險率、賠付率差別同樣很大，如雷克薩斯某系車型出險率超過80%，而精靈SMART出險率不到35%，出險率相差超過一倍。北京奔馳C級賠付率高達近150%，而長安[報價 4S店]奔奔賠付率僅為60%左右，相差兩倍多。

　　這樣一來，在同樣損失程度情況下，“三高”車型獲得了比其他車型多得多的賠付。事實上“三高”車型往往是高價豪華車型，按照現(xiàn)行車險定價方式，他們并沒有支付更多的保費，而那些多出的賠款，來自于那些低“零整比”、低出險率和低賠付率車型，存在明顯的“劫貧濟富”現(xiàn)象。

　　不僅如此，在現(xiàn)行車險條款下，頻繁出險的車輛與長期不出險車輛間的保險費率差異不大。按照規(guī)定，各保險公司大都執(zhí)行一年不出險，保費降至81%，三年不出險降至70%的規(guī)定，即70%是保險公司可以給客戶的最高優(yōu)惠。

　　人保財險一位負責(zé)人告訴記者，有數(shù)據(jù)顯示，近80%不出險的低風(fēng)險客戶的保費，用于支付賠償了20%左右的常常出險的高風(fēng)險客戶。

　　未來商業(yè)車險費率由市場決定

　　業(yè)內(nèi)專家指出，現(xiàn)行的費率結(jié)構(gòu)存在不公平不合理問題，低風(fēng)險客戶費率偏高，保費與其風(fēng)險狀況不相匹配。改革后費率與風(fēng)險掛鉤“三高”車型費率上漲，低風(fēng)險客戶的保費將有望降下來，費率更加公平合理。

　　面對現(xiàn)行車險存在的問題，監(jiān)管層也正在積極研究，希望能破陳出新。

　　保監(jiān)會副主席陳文輝前段時間表示，商業(yè)車險改革要堅持市場化方向，把商業(yè)車險條款費率的制定權(quán)交給保險公司，把對商業(yè)車險產(chǎn)品和服務(wù)的選擇權(quán)交給市場。在費率方面，應(yīng)以市場化為導(dǎo)向，賦予并逐步擴大保險公司商業(yè)車險費率擬定自主權(quán)。

　　在業(yè)內(nèi)看來，《指導(dǎo)意見》的面世正是改革的重要一步。

　　《指導(dǎo)意見》提出，將商業(yè)車險費率分為基準(zhǔn)純風(fēng)險保費、基準(zhǔn)附加費用、費率調(diào)整系數(shù)三個部分計算，并要求保險行業(yè)協(xié)會按照大數(shù)法則，建立商業(yè)車險損失數(shù)據(jù)的收集、測算、調(diào)整機制，動態(tài)發(fā)布商業(yè)車險基準(zhǔn)純風(fēng)險保費表。

　　據(jù)介紹，這里面的基準(zhǔn)純風(fēng)險保費，將采取車型定價方式，引入車系系數(shù)，車型不同車系系數(shù)就不同。未來車型將結(jié)合每個車型零配件價格和維修成本，實現(xiàn)對具體車型車險具體定價，例如某些車型的零整比系數(shù)越高，賠付成本越高，相應(yīng)保費就可能越高。此外，車的行駛里程、約定行駛區(qū)域、投保車輛數(shù)、絕對免賠額等因素都將影響車險費率。

　　專家表示，未來市場擁有對商業(yè)車險的產(chǎn)品和服務(wù)的選擇權(quán)。一旦車險費率市場化之后，車主們面臨的不是單一品種的車險險種，而是各種根據(jù)車主需求量身定做的車險險種，定價標(biāo)準(zhǔn)則由保監(jiān)會決定。這可能會使統(tǒng)一保險條款的形式迎來終結(jié)，未來機動車損失保險、機動車第三者責(zé)任保險、機動車車上人員責(zé)任保險、機動車全車盜搶保險四大主險中，投保人可以選擇投保全部險種，也可以選擇投保其中部分險種。而現(xiàn)行的規(guī)定則是投保各類車險險種都需以先投保車損險為前提。

　　值得一提的是，未來商業(yè)車險核保系數(shù)除了受“車”的因素影響外，還將受“人”的因素影響，包括駕駛技術(shù)、駕駛習(xí)慣、駕齡、年齡、性別等，而駕駛者的出險理賠記錄、違章記錄和行駛記錄等也將成為車險價格浮動的重要因素。

　　上述人保財險負責(zé)人就提到，車險費率改革后，出險理賠和違章記錄將成為重要指標(biāo)，而車險費率將打破現(xiàn)行70%折扣限制，給安全駕駛記錄良好的車輛以更大的折扣優(yōu)惠。反之，安全記錄差、經(jīng)常出險的車輛可能面臨保險費率的大幅上漲。想省錢也有途徑，安全駕駛，提高車輛的可維修性，最終實現(xiàn)社會、保險公司、投保人多贏。

　　據(jù)業(yè)內(nèi)分析稱，實現(xiàn)這種浮動的基礎(chǔ)是大數(shù)據(jù)，依靠車聯(lián)網(wǎng)技術(shù)提供的車主實際駕駛時間、里程數(shù)、地點與具體駕駛方式等各類行駛數(shù)據(jù)，保險公司再評估車主駕駛風(fēng)格，駕駛風(fēng)格良好的車主能得到更低的車險費率。

　　逐步擴大商業(yè)車險費率厘定自主權(quán)

　　除上述表述外，《征求意見稿》還提出，保險監(jiān)管機構(gòu)將根據(jù)保險市場發(fā)展情況和保險市場成熟程度，逐步擴大財產(chǎn)保險公司商業(yè)車險費率厘定自主權(quán)，最終形成高度市場化的商業(yè)車險費率形成機制。

　　據(jù)知情人士透露，根據(jù)監(jiān)管層最新的進度安排，未來商業(yè)車險費率形成機制改革的實施步驟將分三個階段：

　　首先由行業(yè)協(xié)會制定、發(fā)布商業(yè)車險行業(yè)示范條款，行業(yè)基準(zhǔn)純風(fēng)險保費、主要費率調(diào)整系數(shù)及其使用方法，供保險公司參考使用。保險公司可經(jīng)行業(yè)協(xié)會預(yù)審后，向保監(jiān)會報批創(chuàng)新型條款，可在一定范圍內(nèi)擁有商業(yè)車險自主定價權(quán)。

　　其次，行業(yè)協(xié)會進一步豐富示范條款種類，并定期調(diào)整、發(fā)布行業(yè)基準(zhǔn)純風(fēng)險保費，供保險公司參考。

　　再次，繼續(xù)擴大保險公司商業(yè)車險費率自主定價權(quán)，完善商業(yè)車險條款費率管理制度，健全車險費率市場化形成機制。

　　實際上，目前保險公司在車險這項業(yè)務(wù)上并沒有太大的甜頭可嘗，此前公布2013年度車險承保利潤的49家保險公司中，除人保財險、平安財險、太保財險三家上市險企實現(xiàn)承保獲利外，其余46家公司全線虧損。

　　穆迪保險業(yè)分析師嚴溢敏表示，費率改革之后可能使得費率降低，對保險公司趨于疲弱的車險市場承保業(yè)績將進一步構(gòu)成壓力。商業(yè)車險費率改革也可能在短時間內(nèi)，引發(fā)一些不理性的價格戰(zhàn)，可能對保險行業(yè)產(chǎn)生負面影響，尤其是小型保險公司缺少規(guī)模以及歷史賠付數(shù)據(jù)，在市場放開時難以和大公司展開競爭。