二次商業車費率改革進入落地階段。

據保監會披露，截至當前，人保財險、 安然產險、太保產險、英大泰和保險等近30家財險公司新的車險條款和費率已獲批，二次商車費改即將在全國全面鋪開。首輪商車費改 方案中，自主渠道系數、自主核保系數的調整 規模為0.85'1.15，二次商車費改下調了兩個系數的浮動下限，由0.85降至0.75或0.70，不同地區取值區間不同。

在市場競爭依舊 強烈的情況下， 擴充車險定價區間會不會激發新一輪的價格戰？搶份額、拼規模等首輪商車費改中頻繁出現的市場亂象，是不是會在二次商車費改大幕拉開后重演，成為業界關注的熱潮。

商業車險費率改革的初衷，是通過賦予保險公司自主定價權，實現商業車險費率水平與風險匹配，使消費者從中享受到實惠。商業車險保費由車輛基準保費與無賠款 虧待系數(NCD)、自主核保系數、自主渠道系數、交通違法系數相乘而得。其中，車輛基準保費由車型決定，無賠 虧待系數與出險次數掛鉤。保險公司的定價權通過自主渠道系數、自主核保系數自主調整實現。

記者在采訪中了解到，在首輪改革中，不少保險公司 忽視風險差別大打“價格戰”，將兩個系數調至最低，與改革初衷 背道而馳。與此同時，綜合賠付率的 降落讓保險公司有更多的成本投入 獲得客端，加劇了費用比拼，綜合成本率 因此居高不下，擠占了車險的利潤空間。

保監會數據顯示，2016年車險保費收入排名前60的財險公司， 均勻車險綜合費用率為41%，為歷史最高。安永近日發布的數據顯示，2016年車險保費收入共6834億元，占財險公司總保費收入的74%。但納入統計的60余家險企中，僅有14家有承保利潤。

值得一提的是，中小險企因為分支機構數量、品牌效應等劣勢，面臨更大壓力。一位業內人士對第一財經記者指出，在渠道建設上， 無論是線上還是線下，大公司都已有 定然的產能，小公司假如沒有找到第三方的 支撐，生存將更加 困苦。

“二次商車費改后，保險公司已經沒有成本空間 連續的費用戰了，并且監管對于費用的管理也更加 詳盡。”一家財險公司車險部負責人對記者 示意，原來費用戰 晉級， 性質是成本率有空間，也便是賠付率在 降落。費改的進一步 深刻， 象征著賠付率應該 回升，從而費用率會走向 降落的通道。

該負責人 示意，上一輪改革的價格戰，實際上是費用戰，通過費用進行價格補貼，返還給消費者，費用 本身是價格的一個 部分。本次改革的 性質是進一步降 便宜格，減少費用補貼，從而減低費用率，讓消費者更加直接地享受到保險產品和服務。

“從精算角度來講，打到雙七五，已經 可以滿足車險費率的風險定價，再往下的空間不大。這個情況下，我不認為價格戰會重演，應該進入拼服務、拼營銷 目的、拼經營管理 威力的階段。下一步費率放開之后，大家就會拼創新。”安永精算與風險管理合伙人葛鋒告訴記者。

葛鋒認為，商車費改在向著有利于中小保險公司的方向邁進，市場創新的空間 定然是基于費率設定或者產品設計的放開，讓各家保險公司去找自己的細分市場。

監管部門也意識到，惡性競爭的亂象假如不加以遏制，商車費改的預期 動機就難以實現。二次商車費改 方案發布不到一個月，7月6日，保監會正式印發《對于整治機動車輛保險市場亂象的 告訴》(下稱《 告訴》)。《 告訴》強調，財險公司不得 忽視內控合規 和風險管控，盲目拼規模、搶份額。不得脫離公司發展 根底和市場 承受 威力，向分支機構下達不切實際的保費增長 使命。不得偏離精算定價 根底，以低于成本的價格銷售車險產品， 發展不正當競爭，等等。業內人士 示意，保監會出手整治亂象是業界所樂意看到的。從監管的角度來說是 提防風險，對保險公司而言 可以從惡性競爭的“怪圈”中掙脫，有更多的精力回到服務上來。