關(guān)鍵字：車險(xiǎn)

有讀者詢問:他駕駛轎車和摩托車撞了，對(duì)方全責(zé)，但是司機(jī)扔下車子逃逸了。這位讀者的車有損，在報(bào)保險(xiǎn)的時(shí)候把事情經(jīng)過如實(shí)敘述給了保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)公司認(rèn)為這屬于找不到第三方情形，因此要免賠30％。這位讀者覺得這樣不合理，想問問有沒有法律依據(jù)。

律師評(píng)析:

這個(gè)問題，我們?cè)谝郧暗奈恼轮幸灿猩婕埃�但是很多保險(xiǎn)公司認(rèn)為，只要是第三方造成對(duì)車輛的損壞，且被保險(xiǎn)人無法找到這個(gè)第三方，那么就要一律減少30％的賠償。我認(rèn)為，這樣的理解是不對(duì)的。

設(shè)置這個(gè)免賠規(guī)則的本意，應(yīng)該是為了保護(hù)保險(xiǎn)公司的代位求償權(quán)。《保險(xiǎn)法》第四十六條規(guī)定，由于被保險(xiǎn)人的過錯(cuò)致使保險(xiǎn)人不能行使代位請(qǐng)求賠償權(quán)利的，保險(xiǎn)人可以相應(yīng)扣減保險(xiǎn)賠償金。因此，保險(xiǎn)條款中“無法找到第三方的”具體含義，應(yīng)該是由于被保險(xiǎn)人的過錯(cuò)導(dǎo)致無法找到第三方，例如被保險(xiǎn)人明知是誰損壞其車輛，但是卻故意或者重大過失地放跑了這個(gè)人，或者就是不告訴保險(xiǎn)公司肇事者是誰，當(dāng)然保險(xiǎn)公司也就找不到這個(gè)肇事者，相應(yīng)的保險(xiǎn)公司的代位求償權(quán)利就受到了損害。所以，才要減少30％的賠償，以懲罰被保險(xiǎn)人的過錯(cuò)。

可是，如果被保險(xiǎn)人沒有過錯(cuò)，卻還要遭受這樣的懲罰，這就完全與法律規(guī)定的本意相違背了。

本案中，要看具體的情形來分析，如果這位讀者能夠阻止這個(gè)肇事者逃跑，卻故意或者過失地不去阻止，導(dǎo)致無法找到肇事者，那么這位讀者遭受一定的免賠損失也沒有什么。但是，如果這位讀者根本無力阻攔肇事者逃跑，那么他對(duì)此也沒有任何過錯(cuò)。況且，肇事者雖然跑了，但是肇事車輛遺留在現(xiàn)場(chǎng)，仍然可以通過車找到人，所以肇事者跑不跑，都不影響其身份確定，也不影響保險(xiǎn)公司代位求償權(quán)的行使。因此，保險(xiǎn)公司不能拒賠。

生活中，一輛機(jī)動(dòng)車可能遭受各種各樣的人為損害，有些人為損害能夠確定侵害人，有些人為損害則不能確定侵害人，正是由于可能存在這種不測(cè)風(fēng)險(xiǎn)，且人們無力抗拒這種風(fēng)險(xiǎn)，才有了機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)，才要把這種風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司。而保險(xiǎn)公司現(xiàn)在以牽強(qiáng)附會(huì)的理由免除部分賠償責(zé)任，這等于是保險(xiǎn)公司又要把這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)再轉(zhuǎn)嫁給被保險(xiǎn)人。那么，還要保險(xiǎn)干什么？所以這種做法非常不合理、不公平。

任何合同中都可以約定責(zé)任免除條款，保險(xiǎn)合同也是如此。責(zé)任免除條款目的都是為了減少、免除一方本應(yīng)承擔(dān)的合同義務(wù)，但是這種減少和免除應(yīng)當(dāng)是公平合理的，如果是不合理地減少、不合理地免除自己的合同義務(wù)，那么就違背了基本的公平原則。因此，保險(xiǎn)合同中的責(zé)任免除條款必須要公平、要合理，才能具備法律約束力。不合理、不合法的免責(zé)條款，就算寫入保險(xiǎn)條款中，也不應(yīng)該發(fā)生法律效力。