車主小張最近比較煩，他的愛車出了交通事故，保險公司定損為1.2萬元，而去4S店修車卻花了1.8萬元，差的6000元只能自己補了。他一直想不明白，為什么保險公司的定損額跟4S店的價格差別這么大。

車險，啥時讓人省心

類似小張這樣的案例還有很多。車主周先生2001年花14萬元買了一輛新車并連續(xù)9年進行了投保。從2001年開始直到2009年，8年時間，周先生的車每年的保險費都是按新車購置價14萬元全額計價繳付，但是，在一起車損事故后，周先生向保險公司索賠，但業(yè)務員卻告知，損失部分要按折舊來計算賠款，所以，保險公司賠付的錢款和實際修理費相差了近1.6萬元。

車險糾紛暴露出的問題

隨著私家車保有量的不斷增加，車險正成為消費維權和金融糾紛案件新的高發(fā)領域，從“無責免賠”到“高保低賠”，車險的焦點問題此起彼伏。據(jù)統(tǒng)計，車險占中國財險的比重達75%，是財險最大的業(yè)務，當前車險領域矛盾糾紛頻發(fā)，一方面是社會對保險的認識存在偏差，另一方面也暴露出保險行業(yè)本身存在的問題。

事實上，早在20世紀90年代，保險公司對車輛保險定價時，已經(jīng)注意到了新車購置價可能引起的問題。如果發(fā)生部分損失，更換零件時需要用新的零件，數(shù)據(jù)顯示，2010年部分損失的案例在車損險整體賠案中占比高達99.914%，而全部損失的情況不到1%。

應當說，車損險條款本身并不存在太大的問題，但少數(shù)保險公司在實際銷售中對保險條款解釋和表述得不嚴謹，加上在理賠標準和流程等方面存在一些問題，導致部分車主對車損險內(nèi)涵的認識有些偏差。保監(jiān)會表示，目前商業(yè)車險中存在的問題有的是承保理賠服務不及時、不規(guī)范、不誠信引起的，有的是由于承保理賠流程存在缺陷引起的，有的是由于保險知識普及不夠引起的誤解，也有的是正在調(diào)整完善過程中的問題。

我國已經(jīng)有1.99億輛機動車，車險市場能否規(guī)范發(fā)展，不僅關系到保險業(yè)的未來之路，也是社會和諧、民生安樂的重要方面。

統(tǒng)一定損標準任重道遠

據(jù)介紹，日本汽車保險行業(yè)的發(fā)展已經(jīng)非常規(guī)范，事故車定損有統(tǒng)一的標準，根據(jù)不同車型可以有相應系數(shù)調(diào)整。此外，有專門修理事故車輛的汽車修理廠，車主修車很少去4S店，4S店的主要功能是賣車和日常保養(yǎng)。

我國汽車保險行業(yè)還處在發(fā)展階段，要達到發(fā)達國家汽車市場的成熟程度，尚需要較長時間。

首先，車險定損標準的統(tǒng)一難度就非常大。行業(yè)專家指出，中國地廣，而且不同地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展水平差異較大。車多、型號多要想清楚獲知每款汽車配件價格和工時費價格很難。不同地區(qū)、不同車型的價格差距較大，這也造成對定損員的專業(yè)素質(zhì)和專業(yè)技能要求較高，否則很難完成準確的定損任務。

其次，汽車維修行業(yè)存在很多不規(guī)范的現(xiàn)象。不同修理廠的價格差別較大，消費者對很多汽車修理廠不放心。發(fā)生事故后，很多車主認為到4S店修車更放心，但要支付更高的維修費用(有的甚至超過了定損額，超出部分也往往由車主自掏腰包)。雖然目前已經(jīng)出現(xiàn)了一些擅長維修事故車的綜合“鈑噴中心”，技術比較專業(yè)，收費比4S店低，但要改變消費者的修車觀念很難。

綜合來看，與國外發(fā)達的保險市場相比，我國車險的經(jīng)營時間短、技術力量不足，尚沒有強大的精算數(shù)據(jù)支撐，做不到將機動車發(fā)生部分損失和全損時的費率進行分別計算，這是保險公司經(jīng)營管理亟待完善的問題。

我們相信，機動車輛商業(yè)保險制度將會更加完善配套，條款費率將會更加科學合理，承保理賠將會更加規(guī)范標準，各項服務將會更加方便快捷，廣大車主的要求和期待會得到很好地滿足。

節(jié)后保養(yǎng)提前預約更省時

一般節(jié)后4S店會迎來一個車輛檢測保養(yǎng)的高峰期，現(xiàn)在4S店都提供提前預約服務，如果車主能提前給4S店打電話約好時間，那將節(jié)省很多時間。

自駕歸來說出險：

自駕游，如何通過保險讓人們在駕車出游的過程中沒有后顧之憂？如果在外地出游期間，出了事故，到底找當?shù)氐谋ｋU公司還是找本地的保險公司？如果兩家公司的理賠金額出現(xiàn)“差距”又該怎么解決？出險后該如何向保險公司進行索賠呢？

在外出期，一般車輛出現(xiàn)情況最多的是千元以內(nèi)的小剮小蹭，如果問題不嚴重，可以電話通知一下保險公司，回到本地之后，再把車開到修理廠去修理。如果發(fā)生比較大的交通事故，首先要保護好現(xiàn)場，并立即當?shù)氐墓�安交通管理部門報案，同時和保險公司在當?shù)貦C構聯(lián)系，并在48小時內(nèi)電話通知承保公司，說明保單號、出險時間、地點、原因及經(jīng)過。

提醒您，保險條款中有一些免責條款，遇到以下情況，保險公司是很難理賠的。

擅自修車難理賠

駕車在外遭遇車禍，車主到當?shù)氐男蘩韽S修車，這樣的情況也會造成理賠上的問題。因為保險公司在定損時，定損單上的維修價是保險公司依據(jù)汽車修理完好后所需要的合理市場均價。車主自行選擇修理廠屬個人行為，如果車主去達不到標準的修理廠修車，保險公司會根據(jù)市場價格進行核價。因此，車輛在異地出險，車主又不了解當?shù)匦捃噧r格的情況下，盡可能前往當?shù)乇ｋU公司推薦的修理廠修理車輛。出險私了難理賠發(fā)生事故后車主私了時，如沒有保險公司的定損證明，保險公司也無法全面了解事故梗概，無法計算理賠額。

損失擴大難理賠

如行駛途中車輛的避震損壞，車主向保險公司報案，得到確定的回復。但是車主認為車輛依然能繼續(xù)帶傷行駛，由于車輛在避震損壞的情況下行車，導致了其他部件的損壞。在理賠時，這種情況下保險公司一般只負責理賠避震，對于其他部件的修理費用是不賠的。車輛出險后，車主應采取相應的措施或及時修理，不可認為反正保險公司都會賠付，為了不影響到出游的行程繼續(xù)行駛。

物件丟失難理賠

逢年過節(jié)，禮品眾多，但您千萬不要將汽車后備廂當做保險箱，一旦在汽車后備廂或車箱內(nèi)部發(fā)生的物品丟失，均不在車險的保障范圍內(nèi)。