車主小張最近比較煩，他的愛車出了交通事故，保險公司定損為1.2萬元，而去4S店修車卻花了1.8萬元，差的6000元只能自己補了。他一直想不明白，為什么保險公司的定損額跟4S店的價格差別這么大。

車險，啥時讓人省心

類似小張這樣的案例還有很多。車主周先生2001年花14萬元買了一輛新車并連續9年進行了投保。從2001年開始直到2009年，8年時間，周先生的車每年的保險費都是按新車購置價14萬元全額計價繳付，但是，在一起車損事故后，周先生向保險公司索賠，但業務員卻告知，損失部分要按折舊來計算賠款，所以，保險公司賠付的錢款和實際修理費相差了近1.6萬元。

車險糾紛暴露出的問題

隨著私家車保有量的不斷增加，車險正成為消費維權和金融糾紛案件新的高發領域，從“無責免賠”到“高保低賠”，車險的焦點問題此起彼伏。據統計，車險占中國財險的比重達75%，是財險最大的業務，當前車險領域矛盾糾紛頻發，一方面是社會對保險的認識存在偏差，另一方面也暴露出保險行業本身存在的問題。

事實上，早在20世紀90年代，保險公司對車輛保險定價時，已經注意到了新車購置價可能引起的問題。如果發生部分損失，更換零件時需要用新的零件，數據顯示，2010年部分損失的案例在車損險整體賠案中占比高達99.914%，而全部損失的情況不到1%。

應當說，車損險條款本身并不存在太大的問題，但少數保險公司在實際銷售中對保險條款解釋和表述得不嚴謹，加上在理賠標準和流程等方面存在一些問題，導致部分車主對車損險內涵的認識有些偏差。保監會表示，目前商業車險中存在的問題有的是承保理賠服務不及時、不規范、不誠信引起的，有的是由于承保理賠流程存在缺陷引起的，有的是由于保險知識普及不夠引起的誤解，也有的是正在調整完善過程中的問題。

我國已經有1.99億輛機動車，車險市場能否規范發展，不僅關系到保險業的未來之路，也是社會和諧、民生安樂的重要方面。

統一定損標準任重道遠

據介紹，日本汽車保險行業的發展已經非常規范，事故車定損有統一的標準，根據不同車型可以有相應系數調整。此外，有專門修理事故車輛的汽車修理廠，車主修車很少去4S店，4S店的主要功能是賣車和日常保養。

我國汽車保險行業還處在發展階段，要達到發達國家汽車市場的成熟程度，尚需要較長時間。

首先，車險定損標準的統一難度就非常大。行業專家指出，中國地廣，而且不同地區經濟發展水平差異較大。車多、型號多要想清楚獲知每款汽車配件價格和工時費價格很難。不同地區、不同車型的價格差距較大，這也造成對定損員的專業素質和專業技能要求較高，否則很難完成準確的定損任務。

其次，汽車維修行業存在很多不規范的現象。不同修理廠的價格差別較大，消費者對很多汽車修理廠不放心。發生事故后，很多車主認為到4S店修車更放心，但要支付更高的維修費用(有的甚至超過了定損額，超出部分也往往由車主自掏腰包)。雖然目前已經出現了一些擅長維修事故車的綜合“鈑噴中心”，技術比較專業，收費比4S店低，但要改變消費者的修車觀念很難。

綜合來看，與國外發達的保險市場相比，我國車險的經營時間短、技術力量不足，尚沒有強大的精算數據支撐，做不到將機動車發生部分損失和全損時的費率進行分別計算，這是保險公司經營管理亟待完善的問題。

我們相信，機動車輛商業保險制度將會更加完善配套，條款費率將會更加科學合理，承保理賠將會更加規范標準，各項服務將會更加方便快捷，廣大車主的要求和期待會得到很好地滿足。

節后保養提前預約更省時

一般節后4S店會迎來一個車輛檢測保養的高峰期，現在4S店都提供提前預約服務，如果車主能提前給4S店打電話約好時間，那將節省很多時間。

自駕歸來說出險：

自駕游，如何通過保險讓人們在駕車出游的過程中沒有后顧之憂？如果在外地出游期間，出了事故，到底找當地的保險公司還是找本地的保險公司？如果兩家公司的理賠金額出現“差距”又該怎么解決？出險后該如何向保險公司進行索賠呢？

在外出期，一般車輛出現情況最多的是千元以內的小剮小蹭，如果問題不嚴重，可以電話通知一下保險公司，回到本地之后，再把車開到修理廠去修理。如果發生比較大的交通事故，首先要保護好現場，并立即當地的公安交通管理部門報案，同時和保險公司在當地機構聯系，并在48小時內電話通知承保公司，說明保單號、出險時間、地點、原因及經過。

提醒您，保險條款中有一些免責條款，遇到以下情況，保險公司是很難理賠的。

擅自修車難理賠

駕車在外遭遇車禍，車主到當地的修理廠修車，這樣的情況也會造成理賠上的問題。因為保險公司在定損時，定損單上的維修價是保險公司依據汽車修理完好后所需要的合理市場均價。車主自行選擇修理廠屬個人行為，如果車主去達不到標準的修理廠修車，保險公司會根據市場價格進行核價。因此，車輛在異地出險，車主又不了解當地修車價格的情況下，盡可能前往當地保險公司推薦的修理廠修理車輛。出險私了難理賠發生事故后車主私了時，如沒有保險公司的定損證明，保險公司也無法全面了解事故梗概，無法計算理賠額。

損失擴大難理賠

如行駛途中車輛的避震損壞，車主向保險公司報案，得到確定的回復。但是車主認為車輛依然能繼續帶傷行駛，由于車輛在避震損壞的情況下行車，導致了其他部件的損壞。在理賠時，這種情況下保險公司一般只負責理賠避震，對于其他部件的修理費用是不賠的。車輛出險后，車主應采取相應的措施或及時修理，不可認為反正保險公司都會賠付，為了不影響到出游的行程繼續行駛。

物件丟失難理賠

逢年過節，禮品眾多，但您千萬不要將汽車后備廂當做保險箱，一旦在汽車后備廂或車箱內部發生的物品丟失，均不在車險的保障范圍內。