3·15消費(fèi)者權(quán)益日臨近，信息時(shí)報(bào)接到的各種各樣投訴也接踵而至，其中關(guān)于車險(xiǎn)的投訴今年最多，主要涉及車險(xiǎn)理賠難、霸王條款等。為了讓消費(fèi)者了解更多車險(xiǎn)代理人在理賠中如何忽悠投保人，又暗藏著什么貓膩等慣用手段，本期起，信息時(shí)報(bào)將陸續(xù)報(bào)道車主購(gòu)買車險(xiǎn)中的維權(quán)事件。

近日，記者接到車主廖先生的報(bào)料稱，廖先生一輛帕薩特轎車去年在停車場(chǎng)被砸壞擋風(fēng)玻璃，他向平安保險(xiǎn)公司報(bào)案后，被告知由于惡意破壞造成的損失保險(xiǎn)公司不賠，另外，玻璃單獨(dú)破碎屬車損險(xiǎn)免賠條款，不予賠付。廖先生表示對(duì)該條款并不知情，于是，車主努力尋找各方渠道協(xié)商解決，最終保險(xiǎn)公司做出妥協(xié)。

車玻璃被砸公文包失竊

去年10月9日晚6時(shí)許，廖先生下班后開(kāi)車回家，像往常一樣將自己的帕薩特轎車停在小區(qū)門口停車場(chǎng)。10月10日早上7時(shí)許，廖先生下樓開(kāi)車，發(fā)現(xiàn)轎車后門車窗被人砸爛，放在后座的公文包亦被盜走。

雖然廖先生車上安裝了報(bào)警器，只要車稍有動(dòng)靜，攜帶在身的報(bào)警器便會(huì)發(fā)出聲響。10日清晨時(shí)分，廖先生曾隱約聽(tīng)到報(bào)警器聲，但沒(méi)有及時(shí)下樓看車。

車輛停在小區(qū)門口停車場(chǎng)，但由于廖先生還未交停車費(fèi)，物業(yè)公司稱不承擔(dān)賠償責(zé)任。廖先生立即向警方報(bào)警，警察到現(xiàn)場(chǎng)后，廖先生也隨后撥打了平安車險(xiǎn)的客服電話，廖先生說(shuō)，他的車買了全保，希望保險(xiǎn)公司能夠賠償。

找平安車險(xiǎn)理賠遭拒絕

不料，廖先生卻被告知，他的車遭惡意損壞，保險(xiǎn)公司也不負(fù)責(zé)賠償。平安車險(xiǎn)工作人員還表示，廖先生并未投保玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)，這種情況保險(xiǎn)公司是不賠的。廖先生一聽(tīng)愣了，那怎么才能賠呢？對(duì)方稱既然報(bào)警了，警察破案后就可以賠償。廖先生心里開(kāi)始著急，警察何時(shí)破案還是未知數(shù)，要是等上幾個(gè)月那就麻煩了。

此前，廖先生通過(guò)電話渠道，在平安保險(xiǎn)公司投保車險(xiǎn)，當(dāng)時(shí)，保險(xiǎn)公司的工作人員并未告知其車輛遭惡意破壞后不賠，以及玻璃單獨(dú)破碎后車損險(xiǎn)不賠等理賠條款。此外，對(duì)方還承諾廖先生，會(huì)安排一名客戶經(jīng)理跟蹤后續(xù)服務(wù)，但至今未見(jiàn)有專人與他聯(lián)系。

幾經(jīng)周折平安車險(xiǎn)妥協(xié)

車輛出險(xiǎn)后，廖先生一直未放棄跟蹤，他通過(guò)媒體等各方渠道與保險(xiǎn)公司斡旋，想有個(gè)說(shuō)法。幾經(jīng)周折，平安保險(xiǎn)公司最終做出妥協(xié)，答應(yīng)照常賠付。

廖先生向記者表示，他的車輛出險(xiǎn)后，平安車險(xiǎn)委托中介公司泛華保險(xiǎn)派車輛到現(xiàn)場(chǎng)查勘定損，定損金額幾百元。隨后廖先生拿到平安車險(xiǎn)支付的理賠款。經(jīng)過(guò)此事，廖先生感觸地說(shuō)，本以為買了全險(xiǎn)就可以全賠，原來(lái)并非如此。

調(diào)查：電話車險(xiǎn)銷售有待規(guī)范

對(duì)于類似廖先生的爭(zhēng)議，根源在于車主在購(gòu)買車險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)公司工作人員并未明確告知其哪些情況是可賠的，哪些情況是拒賠的，往往到出險(xiǎn)被拒賠后，車主才明白即使原來(lái)買了全險(xiǎn)也并非全保。

記者了解到，對(duì)于通過(guò)電話渠道投保的車險(xiǎn)，電話車險(xiǎn)坐席人員負(fù)責(zé)對(duì)客戶進(jìn)行車險(xiǎn)條款解釋和報(bào)價(jià)，而大多數(shù)坐席人員不可能對(duì)車險(xiǎn)條款一一進(jìn)行說(shuō)明。

另外，許多車主為圖省時(shí)省力，通過(guò)網(wǎng)上購(gòu)買電子保單，而由于沒(méi)有直接面對(duì)銷售人員，更不可能由保險(xiǎn)公司人員對(duì)免責(zé)條款做出明確說(shuō)明，由于不清楚免責(zé)條款而引起爭(zhēng)議的車險(xiǎn)案件近年也逐漸增多。

律師：免責(zé)條款未告知應(yīng)無(wú)效

一位熟悉《保險(xiǎn)法》的業(yè)內(nèi)人士表示，新《保險(xiǎn)法》對(duì)財(cái)險(xiǎn)和壽險(xiǎn)的要求一樣，在銷售保單時(shí)均要求對(duì)免責(zé)條款進(jìn)行提示并進(jìn)行明確說(shuō)明。有律師認(rèn)為，如果保險(xiǎn)公司對(duì)免責(zé)條款未盡告知義務(wù)，免責(zé)條款應(yīng)屬無(wú)效條款。

記者了解到，按照《保險(xiǎn)法》第18條規(guī)定，“保險(xiǎn)合同中有關(guān)于保險(xiǎn)人責(zé)任免除條款的，保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)應(yīng)當(dāng)向投保人明確說(shuō)明，未明確說(shuō)明的，該條款不產(chǎn)生效力。”

目前，各壽險(xiǎn)公司的做法是，在保險(xiǎn)合同上都會(huì)對(duì)免責(zé)部分用加大、加重的顯著字體突出印刷，旨在引起被保險(xiǎn)人注意，并要求被保險(xiǎn)人在“已閱讀知悉聲明”欄簽名。而車險(xiǎn)在銷售過(guò)程中，對(duì)免責(zé)條款的解釋說(shuō)明還尚未做到位。

車險(xiǎn)與4S店捆綁銷售為售單忽略告知義務(wù)

記者日前也走訪了廣州多家4S店，發(fā)現(xiàn)由于將車險(xiǎn)與4S店捆綁銷售，車主在買車時(shí)常常遭遇搭售保險(xiǎn)，而車主對(duì)保單條款內(nèi)容缺乏了解，車險(xiǎn)銷售人員也根本不向車主明確解釋條款內(nèi)容，對(duì)于哪些情況屬于車險(xiǎn)免責(zé)條款也未作任何提示。

車主劉先生告訴記者，去年他在某4S店購(gòu)買一輛馬自達(dá)[報(bào)價(jià) 圖片 4S店 新聞] 睿翼轎車，車價(jià)原價(jià)18萬(wàn)多元，劉先生通過(guò)各種渠道拿到內(nèi)部?jī)?yōu)惠價(jià)，為16萬(wàn)多元。但該4S店要求其必須在該4S店購(gòu)買車險(xiǎn)，否則無(wú)法享受到優(yōu)惠價(jià)，劉先生只好同意。該4S店代理的車險(xiǎn)包括中國(guó)平安、人保財(cái)險(xiǎn)、中國(guó)太平洋及大地財(cái)險(xiǎn)4家保險(xiǎn)公司，其中，中國(guó)平安、人保財(cái)險(xiǎn)及中國(guó)太平洋財(cái)險(xiǎn)三家公司車險(xiǎn)價(jià)格在6400'6700元左右，而大地財(cái)險(xiǎn)車險(xiǎn)價(jià)僅有5800元。劉先生隨即決定購(gòu)買大地財(cái)險(xiǎn)的車險(xiǎn)。

隨后，大地財(cái)險(xiǎn)的銷售人員與劉先生簽訂保單，對(duì)方根本不對(duì)保險(xiǎn)合同條款做任何解釋，甚至沒(méi)將合同拿給劉先生閱覽，就要求其簽字，“你就放心啦，買了保險(xiǎn)肯定都能賠，不用你再操心了。”對(duì)方表示。而對(duì)于出險(xiǎn)后哪些情況該賠，哪些情況不賠，劉先生無(wú)從知曉。

另一車主符先生也告訴記者，他的車近期剛剛在4S店投保了太平洋車險(xiǎn)，當(dāng)時(shí)保單銷售人員拿來(lái)保險(xiǎn)合同請(qǐng)他簽字，但對(duì)合同條款內(nèi)容只字未提，雖然符先生簡(jiǎn)單閱讀了車險(xiǎn)條款，但至于出險(xiǎn)后哪些情況不賠，符先生也是云里霧里。

相關(guān)提示

車險(xiǎn)免責(zé)條款多 全險(xiǎn)并非全賠

記者查閱了多家保險(xiǎn)公司提供的車險(xiǎn)合同，幾乎所有的險(xiǎn)種，都會(huì)附帶各自的“責(zé)任免除”條款，而這些條款的內(nèi)容，少的幾條，多的幾十條。

如平安車損險(xiǎn)條款中包括地震、戰(zhàn)爭(zhēng)、軍事沖突、恐怖活動(dòng)等16種情況，無(wú)論任何原因造成的損失和經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，保險(xiǎn)公司一律不賠；而對(duì)于車輪單獨(dú)損壞、玻璃單獨(dú)損壞等7種損失，保險(xiǎn)公司也不賠償；對(duì)于自燃及不明原因火災(zāi)等5種原因引起的車輛損失，保險(xiǎn)公司同樣不賠。

一般來(lái)說(shuō)，所謂的全險(xiǎn)包括車損險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)、玻璃險(xiǎn)、劃痕險(xiǎn)、車上人員險(xiǎn)及不計(jì)免賠等幾個(gè)險(xiǎn)種，但在某些特定情況下，即便投保了上述主險(xiǎn)、附加險(xiǎn)，一旦出險(xiǎn)車主依然得自己埋單。發(fā)生以下幾種免責(zé)情況車主需要留神。

1. 酒后駕車、無(wú)照駕駛，行駛證、駕照沒(méi)年檢的不賠。

2.修車期間的損失不賠。如果車輛在送修期間發(fā)生了任何碰撞、被盜等損失，保險(xiǎn)公司都會(huì)拒賠。

3. 發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水后導(dǎo)致的發(fā)動(dòng)機(jī)損壞不賠。保險(xiǎn)公司認(rèn)為該損失是由于操作不當(dāng)造成的。

4. 爆胎不賠。未發(fā)生車輛其他部位的損壞，只是車輪單獨(dú)損壞的情況不賠。

5. 玻璃單獨(dú)破碎車損險(xiǎn)不賠。如果投保玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)，對(duì)于安裝、維修車輛過(guò)程中造成的玻璃單獨(dú)破碎損失也不賠。

6. 未經(jīng)定損直接修車的不賠。如果車輛在外地出險(xiǎn)，也要先定損再修車，否則保險(xiǎn)公司會(huì)因?yàn)闊o(wú)法確定損失金額而拒絕賠償。

7. 車沒(méi)丟，輪胎、音響設(shè)備等丟了不賠。

8. 撞到自家人不賠。