“同一公司旗下的兩車相撞，保險公司只由交強險部分賠付，商業險部分即拒賠。”“若是發生重大交通事故而引起精神上的損傷，保險公司通常只按工資的比例賠付。”“汽車改裝后的零部件若是沒有額外買險種，保險公司可以拒賠”……當這一切拒賠條文從林錫光的口中蹦出時，作為新車車主的陳麗聽完后“幾乎完全暈菜”。

據精通中保、平安保險、太平洋保險三家保險公司的相關理賠條文的林錫光透露，在經歷了2010年水浸車的大災后，很多保險公司都重新對風險進行了規避，這不但體現在費率的提升方面，同時也體現在眾多保險條文的重新細化。其認為，無論是新老車主，都很有必要認識學習一番。

1

精神損失不賠

案例：陳琳在去年國慶節期間坐朋友的車回老家，在路途中由于發生重大交通事故，朋友重傷不治。而陳琳本人輕傷出院后，精神創傷巨大，好幾個月來不但不敢開車，有時聽了剎車聲都會頭痛欲炸，更甚的是，在車流密集的地方過馬路，她都會出現恍忽的幻覺……而保險公司只是對她的醫藥費和誤工費作了賠償，并沒有補給她精神損失費。原因是，精神損失費是由法院判決后及法醫鑒定后按一定比例賠付，但一定要資料齊全，否則保險公司可少賠或拒賠。

法規：事實上，大部分保險條款都會有類似的規定———因保險事故引起的任何有關精神賠償視為責任免除。保險公司的理由是，缺乏針對精神傷害的定損標準。不過，通常發生交通事故時，保險公司會建議當事者雙方進行協商，按受傷害方工資的一定比例進行少量賠付，如100元/天給予對方。

2

同一公司旗下兩部車相撞不賠

案例：劉師傅駕駛一輛紅色出租車，行駛至某路段交通燈附近，與其所在同一家出租汽車公司張師傅駕駛的綠色的出租車發生了碰撞，兩車均不同程度受損。“我的車向北直行，我們本公司的另一輛出租車由西向東往北左轉彎，兩車相撞后，我們立即報警。”劉師傅說。經交警處理認定，張師傅的車負全責。但保險公司的工作人員到達現場進行勘查，之后對劉師傅、張師傅稱，由于他們都是同一家公司的車輛，所以保險公司只能賠付張師傅本車的損失，對于第三方劉師傅的損失，保險公司卻只按交強險范圍內賠償。

法規：交強險是對第三者造成損失的賠償，在事故發生過程中，將實行交強險先行，商業三責險補充的原則。依照《機動車交通事故責任強制保險條款》第10條第2款的規定：被保險人所有的財產及被保險機動車上的財產遭受的損失，商業險不負責賠償。

以上案例中，這兩輛車都歸同一出租汽車有限公司所有，由汽車出租公司統一購買保險。其投保人、索賠權益人、被保險人都是出租車公司，因此，這兩輛車都屬于被保險人所有的財產，是商業險規定不賠付的范疇。

3

單獨爆胎不賠

案例：開車不到半年的李健強說他曾有過一次驚險的爆胎經歷。事發時，他開著車在高速路上行駛，車速不算太快，突然右后輪胎發生爆胎，他立即緊握方向盤，慢慢地等車減速靠邊停。幸好后面沒車跟緊，才沒釀成大禍。不過他后來找保險公司理賠時，保險公司卻認為這種單一的輪胎爆炸，不在保險賠付條款范圍之內。

法規：保險公司條文規定，汽車輪胎由于碰撞單獨損壞，保險公司不予以賠償。但若由于輪胎爆裂而導致的碰撞、翻車等事故，造成車輛其他部位的損失，保險公司會負責賠償輪胎(輪胎一下地即免賠30%)和車身損傷。

4

部分零件被偷不賠

案例：李平是科魯茲(配置 圖庫 口碑 論壇)的車主，出于對音樂的愛好，他在剛買的車上面加裝了價值過萬元的豪華音響設備，其中音箱是放在車后箱的。一天，他發現愛車后尾箱失竊，連同一起被偷的除了一個名牌包包之外，還有陪伴了他僅幾個月的名牌音響。于是他向保險公司索賠，但音響的索賠卻遭到拒絕。

法規：保險公司的理賠條款中通常都會規定，“非全車遭盜搶，僅車上零部件或附屬設備被盜竊、被搶劫、被搶奪、被損壞”為除外責任。所以，若不是全車被盜，只是零部件如輪胎、音響設備、車標等被盜，不在汽車盜搶險賠付范圍內，車主只能自認倒霉。

5

誤撞自家人不賠

案例：呂青是一個剛拿車牌不久的新手，為了讓自己熟悉車技，他向朋友們借了一輛車，在路上練車的時候，不小心停車在自家院門口時把弟弟給撞傷了。最后該車的車主也即是他的朋友稱，這車買了有第三者責任險，建議呂青報案，讓保險公司來處理，應該至少也可以有醫藥費補償。但保險公司告知，商業險不賠，此情況只能在交強險范圍內賠付。

法規：保險公司所規定的車輛第三者責任險，是指除保險人與被保險人之外的，因保險車輛的意外事故致使保險車輛下的人員或財產遭受損害的受害人。第三者通常排除以下四種人：即保險人、被保險人、本車發生事故時的駕駛員及其家庭成員、被保險人的家庭成員。因此，萬一駕車時碰傷了自家人，商業險是免賠的。

6

發動機進水后再啟動造成損壞不賠

案例：朱小姐很不幸就是2010年“南方車庫大水浸”中受損的一員。據稱，當天她的車停在車庫里面，收到管理處的通知時她正在超市買東西。而她到達車庫的第一個念頭便是快點把車開到路面。于是她來不及細看周圍情況，便打開車門進去打火。在短暫的打火過后，汽車自動熄火了……保險公司卻只賠付她清洗發動機費用，而其在水中打火后直接造成發動機部件損壞的部分不賠。

法規：這一點保險條文曾經引起很多糾紛。保險公司方面認為，車輛行駛到水深處，發動機熄火后，如果司機又強行打火造成損壞，屬于操作不當造成的，不在賠償范圍之內。

7

改裝后的添加設備不賠

案例：某名牌越野車的車主小林花了幾千元，在車頂加裝了行李架等設備。一次朋友借車開的過程中，行李架因車身的側翻而損壞。但由于小林當時沒有額外買加裝設備的保險，因此保險公司也拒賠了。

法規：保險公司有規定，一般汽車經過改裝，如添加音響、冰箱、尾翼、行李架等設備，要額外附加保險合同，否則一旦撞車造成損失，保險公司也不會對這些新增加的設備賠償。

8

放棄追償權不賠

案例：李遷荃在一次交通事故中被別人追尾，交警判定是對方的責任。對方是一個很窮的小個體戶商販，要拿到這筆賠付款將會是一個很費周折的過程。李遷荃一位做車險的朋友告誡他，一定要先找對方賠，否則保險公司也不可能賠付給他。不過，幸運的是，李遷荃最后拿到了法庭的強制執行未果的證明，然后通過這個證明找保險公司實現了理賠。

法規：與其他車輛發生碰撞時，且責任在對方，你必須先向第三方索賠，才有可能獲得保險公司的賠償。如果您放棄了向第三方索賠的權利，而直接向保險公司索賠，保險公司就不賠。因為您放棄了向第三方追償的權利，同時也就放棄了向保險公司要求賠償的權利。不論是保險法，還是保險條款中都有這樣的規定。

9

駕駛證過有效期不賠

案例：黃勝是C R -V車主，開車多年了也算是一個老手。一次由于精神不集中，他開車撞到路邊的大樹上，令車頭嚴重受損。保險公司的定損員到場照例辦完一切事情時，收走了他的相關資料。不久，他卻接到保險公司的回復，稱他的駕駛證已過有效期，因此對于此次出險的事故，保險公司不給予理賠。

法規：駕駛人有下列情形之一者，保險公司不負責賠償：無駕駛證或駕駛證有效期已過；駕駛的被保險機動車與駕駛證載明的準駕車型不符；持未按規定審驗的駕駛證，以及在暫扣、扣留、吊銷、注銷駕駛證期間駕駛被保險機動車；依照法律法規或公安機關交通管理部門有關規定不允許駕駛被保險機動車的其他情況下駕車。

10

送修期間理賠有新規

如果車輛在送修期間由維修店工作人員駕駛發生交通事故只賠交強險，商業險拒賠，被盜等損失保險公司也會拒賠。因為修理廠有責任妥善保管維修車輛。此外，保險條款一般還約定，保險車輛在“競賽、測試”期間受到的損失也不負責賠償。對于一些不可抗拒因素如地震、戰爭、軍事沖突、恐怖活動、暴亂、扣押、收繳、沒收、政府征用時發生的事故保險公司也拒賠。還有，凡是車輛在收費停車場或營業性修理廠中被盜、劃傷，保險公司一概不負責賠償。而沒經過定損直接維修不賠或少賠，若車輛在外地出險，在維修前一定要先定損，否則保險公司會因為無法確定損失金額而有權拒絕賠償。