有車主投訴上了全險，在交通事故中無責，保險公司會拒賠。今天，市保險協會有關專家表示，無責拒賠是一種曲解，被保險人遭遇理賠困難可申請“代位賠償”。

爭議免賠條款是否“霸王條款”

就“無責免賠”相關問題，市保險協會副秘書長任海軍表示，這并不能簡單說成是霸王條款，只能說實際問題需要正確解決。

據了解，此次爭議因事故責任方沒能力賠付引起。本來是該事故責任方來承擔的責任，在追償過程中遇到困難就轉而找自己的公司索賠，無責方公司不賠便被認為是霸王條款。

專家表示，車損險保險條款確實有這樣的規定：保險公司依據被保險機動車駕駛人在事故中所負的事故責任比例承擔相應的賠償責任。保險車輛全責，賠償可達100%，主要責任賠70%，同等責任賠50%，次要責任賠30%，最后是無責免賠。

據調查，以上車險規定被指責為“侵害了消費者權益，給消費者帶來許多麻煩，甚至消費者在事故中選擇主動多承擔責任，同時多承擔了法律風險”。甚至車損險中的“無責免賠”被指責與“鼓勵機動車駕駛人遵守交通法規的社會正面導向”相背離，有違保險立法尊重社會公德與誠實信用之原則。專家建議投保人投保前多了解車險條款，學會利用自己購買的保險。

解釋理賠責任不可改變

“無責免賠”有法可依，到底誰應該來承擔起賠償的責任呢？任海軍表示，理賠責任是不可改變的。在交通事故中，兩車相撞，如果是對方的責任，肯定是對方來負責賠償。從某種程度而言，商業第三者責任保險與車輛損失險(車損險)，是密切聯系的配套車險產品。也就是說，車損險之所以對事故中的無責方不賠，是以肇事車輛的商業三者險賠償無責方全部損失為前提的，無責方的全部損失獲得了肇事者的賠償，無責方的保險公司因此不必賠償。

解決無責方可申請“代位賠償”

無責免賠并不是說投保人得不到賠償，而是應該由誰來賠償的問題。無責方車主的損失應該由全責方的保險公司來賠付。專家表示，我市幾大保險公司有“代位賠償”業務。

專家解釋，由于目前我國車險市場商業三者險的投保不充分，四成車主只保強制險，部分車損較大的事故理賠糾紛難以解決，致使大量理賠糾紛出現，理賠過程不順暢，使在事故中無責一方的理賠問題難以解決，而很多遇到類似情況的車主轉而主動承擔事故責任，希望自己所投保的保險公司進行賠付。

專家提示，保險并沒有“全險”的概念。并不是車主上了全險就什么都保，一般來說大家認可的全險指：交強險+車損險+第三者責任保險+不計免賠+車上人員險等這幾項，有條件還可以附加盜搶險、玻璃險、車身劃痕險、自燃險等。很顯然，這些險種并不能覆蓋日常出現的所有事故責任。

我市幾家大型保險公司有“代位賠償”業務，車主如何應對？據了解，《保險法》沒有施予保監部門要求保險公司對投保人的“代位賠償”申請必須接受的權利，因此監管層只能建議保險公司實施“代位賠償”。