新《保險法》正式實施將近一個月了，“新法”的出臺使得眾多的車主無所適從。“新法”帶來了哪幾方面的變化？以后理賠是不是更方便呢？請看記者的采訪。

　　變臉一：理賠有了“時間表”

　　“投保時，千好萬好；理賠時，千拖萬拖”———車險理賠拖沓是業內一大積弊。新《保險法》以“車主”本位，首次對車險理賠“計時”，意味著，10月1日開始，車主向保險公司索賠將駛上“快車道”。

　　案例：周先生在路上與人發生碰撞。然而在前往保險公司辦理賠手續時，周先生感到被“踢皮球”。保險公司除讓他出具事故認定書、維修清單、車主資料等各種材料，還三天兩頭要求周先生補充材料。周先生折騰2個月，才獲得賠償。

　　新法解讀：新《保險法》第23條規定，保險事故發生后，投保人、被保險人或受益人提出索賠時，保險公司如果認為需補交有關證明和資料，應當及時一次性通知對方；材料齊全后，保險公司應當及時作出核定，情形復雜的，應當在30天內作出核定，并將核定結果書面通知對方；對屬于保險責任的，保險公司在賠付協議達成后10天內支付賠款；對不屬于保險責任的，應當自作出核定之日起3天內發出拒賠通知書并說明理由。

　　點評：車險理賠速度慢是車主對保險公司投訴的一大主要熱點。新《保險法》首次對保險公司理賠速度祭出定量規定，有望從根本上遏制車主在車險索賠時可能遭遇的“拖字訣”。

　　問：一旦保險公司以各種理由拖延理賠，超過30天時該怎么辦？

　　答：按照新《保險法》規定，如果保險公司不能在法定的時效或約定的時效內進行核賠、理賠，則保險公司有可能除支付理賠金外，還需要賠償被保險人或者受益人因此受到的損失。同時，保險公司及直接主管人員還面臨監管處罰的風險。

　　變臉二：二手車過戶保險照賠

　　目前，不少車主購買二手車后，沒有及時將原來的車險過戶到自己的名下，保險公司往往以被保險人不是新車主為由，拒絕理賠。按照新法，10月1日后，車主購得二手車后可直接承繼原車主的權利義務，無須前往保險公司辦理過戶手續。

　　案例：2007年3月，楊先生為自己的別克轎車在某保險公司投保了車輛損失險、盜搶險、第三者責任險，共交保費4451.45元，保險期限自2007年3月28日至2008年3月27日止。

　　2007年11月，楊先生將該車轉讓給了李先生。但李先生并未及時到保險公司辦理保險過戶。一周后，張某向李先生借車用，車子在路上發生交通事故，車輛嚴重受損。報案后，保險公司立即派員趕到現場勘察，并作出了機動車輛保險定損報告，確定維修費共計2.3萬余元。不過，保險公司以李先生未及時辦理保險過戶、屬除外責任為由，向李先生發出拒賠通知書。

　　新法解讀：新《保險法》第49條規定，保險標的轉讓的受讓人直接承繼被保險人的權利義務。也就是說，您在購得二手車后可直接承繼原車主的權利義務，無須前往保險公司辦理過戶手續，從而避免類似李先生因未及時過戶造成無法索賠的問題。

　　點評：以“保護被保險人利益”為出發點的此次保險法修訂，從根本上解決了過去因保險標的轉讓而引發的理賠糾紛。

　　不過，值得注意的是，新法在此條款中還有如下規定，即因保險標的轉讓導致危險程度顯著增加的，被保險人應及時通知保險人辦理過戶變更手續，保險公司可依據危險程度增加情況增收保費或解除合同，否則，因轉讓導致保險標的危險程度增加而發生保險事故，保險公司不承擔賠償保險金責任。

　　問：張先生的私家車賣給周先生后，周先生將車輛用途改為營運車。像這種情況，一旦出險，車子原來的老保險如何理賠。

　　答：由于周先生將車輛用途從私家車改為營運車，車輛危險程度增加。一般來說，保險公司會視具體情況拒賠或部分賠付。

　　變臉三：改寫“高保低賠”

　　按照新車的價格投保卻只能根據現車的價格理賠，這種“高投低賠”現象，是車險業由來已久的“潛規則”。新《保險法》有望成為“高保低賠”的終結者。

　　案例：黃先生2008年初在二手車交易市場花了5萬元買入一輛5成新的帕薩特，但保險公司根據該車型的市場價格18萬元要求黃先生進行投保。黃先生半年后發生車禍，維修費需要3萬元，保險公司卻告知只能按當初黃先生買入車價進行理賠，最多只能賠2.5萬元。黃先生非常生氣，“為什么當初投保時要按市場價格，但賠付時卻按買入價格，這不是實行兩套標準嗎？”

　　新法解讀：新《保險法》第55條規定，投保人和保險人約定保險標的的保險價值并在合同中載明的，保險標的發生損失時，以約定的保險價值為賠償計算標準。投保人和保險人未約定保險標的的保險價值的，保險標的發生損失時，以保險事故發生時保險標的的實際價值為賠償計算標準。

　　點評：新《保險法》規定，投保金額不得高于標的物的價值，也就是說給舊車投保時不再按照新車價，而是按照舊車目前的價值，否則是違法的。新條款的修訂，意味著車主在首年投保之后，今后所繳的保費將根據車輛的折舊價格而確定。

　　問：“高保低賠”被車主認為不合理，為何還能長期存在？

　　答：保險公司認為，之所以對投保車輛按照新車價計算保費，是因為舊車一旦發生損傷，車主要求更換的部件也必定是全新的。

　　變臉四：可直接向保險公司索賠

　　兩車相撞，如果遇上其中一方是個“老賴”，這樣的損失索賠起來肯定遙遙無期。不過，新《保險法》出臺后，即使真的遭遇這樣的老賴，也可以直接找保險公司索賠。

　　案例：劉先生在路上與人發生碰撞事故，對方負全責，責任界定清楚明了。不過，劉先生索賠起來卻是異常艱難。原來，對方車主由于理賠次數過多，怕再添新單，上了保險公司“黑名單”，在理賠中推諉敷衍，大玩“迷蹤拳”，令劉先生索賠無門。幾番波折后，劉先生干脆自掏腰包，為損失買單。

　　新法解讀：新《保險法》第65條規定，被保險人給第三者造成損害，被保險人對第三者應負的賠償責任確定的，根據被保險人的請求，保險人應當直接向該第三者賠償保險金。被保險人怠于請求的，第三者有權就其應獲賠償部分直接向保險人請求賠償保險金。

　　點評：按照新《保險法》，劉先生這樣的麻煩事以后會越來越少。只要事故責任明確，肇事車輛又買了相關保險，你完全可以撇開肇事方，直接向對方的保險公司索賠。

　　問：直接向保險公司索賠，具體如何操作？

　　答：主要有三種情況。一是車主直接賠付第三者，然后拿到相關的票據找保險公司報銷；二是車主沒有賠付第三者，那么，作為受害方的第三者，有權利向車主所購保險的保險公司請求賠償；三是車主請求保險公司直接賠付第三者。

　　騎墻派

　　許方華：

　　新車險于車主

　　有利也有弊

　　新《保險法》出臺后，廣州很多4S店都取消了車險“理賠代理制度”，從新的車險理賠制度來看，對車主而言既有利也有弊。

　　我認為理賠過程仍是車主今后會遇到的最大難點，不少投保人在遭遇交通事故后，往往由于材料不齊全等因素，遭遇頻繁奔走的煩惱，并導致理賠一拖再拖。要進一步解決保險理賠難的問題，在立法上應更加暢通理賠渠道，合理分配保險理賠中的舉證責任。另外，一些可能產生明顯爭議的或者有歧義的條款，國外就會應賠盡賠，而我們國家保險法很明顯做不到這點。只要保險關系存在，而且索賠不是建立在故意欺詐的基礎上的，其實都應讓受益人得到賠償。而在理賠時，應當按照普通人的理解能力認定專業術語的含義，除非保險合同中已經明示了該專業術語的專業含義。最后，車主親自向保險公司出險的擔憂之一，就是新規要求所有大小事故，都要向保險公司報案，怕麻煩。

　　反對派

　　戚耀琪：

　　保障不到位陷阱依然多

　　提起理賠，車主最頭痛的就是到保險公司辦理理賠手續極為復雜。理賠難一直是出現事故后投保人與保險公司最為尖銳的矛盾。以前的規定是4S店全部代辦，自己不用出一分錢。但按現在的新《保險法》就得先給錢4S店，然后再向保險公司索賠，變得很復雜，增加了自己的時間成本，還要占用資金周轉。

　　此外，保單陷阱依然很多，規定的免賠細節、賠償額度都讓車主防不勝防，很容易就中招。一旦出險，需要保險公司掏錢理賠時，竭盡全力嚴格審查，部分保險公司甚至內部設定相關拒保的任務指標。

　　張愛麗：

　　保險新政不顧消費者利益

　　保監會僅從保險公司的成本考慮出臺了保險新政，而完全不顧消費者的利益。保險新政從10月1日起實施，而這不僅僅只是對在新政實施之日起才為愛車買保險的車主，在此之前為車上保險的消費者也只能無奈的接受這一霸王條款，這對他們來說似乎顯得有失公平。

　　另外，新政還規定，出險時消費者要提前把錢墊給保險公司，而這就意味著車主在理賠、核損時處于弱勢，因為有時候在維修過程中還會發現其他問題，一旦車主先墊付錢，就失去與車行、保險公司的議價能力。

　　力挺派

　　車貴遠：

　　堅決支持新保險法

　　個人感覺，任何一個新的東西，都要比原來的要完善和改進許多，這部新法中的車險理賠30天內搞掂確實是大快人心。隨著汽車保有量的增加，新手越來越多，從而導致大小交通事故的發生幾率大大增加。不管是新手還是老手，在遇到即使很簡單的交通事故在保險公司索賠的時候也很麻煩，更別提遇到大的事故了。記者認識的一個熟人在國慶期間遭遇被動車禍，至今過了快一個月了還沒有處理完。所以，新法在保障了絕大多數車主的利益基礎上的一些完善條例還是值得稱道的。

　　■各方說法

　　平安產險廣東分公司：與舊法相比，新《保險法》更加體現車主利益。新法在理賠時效、二手車過戶、投保時車輛定價等方面均有新的變化，這些變化在維護車主利益的同時，也對保險公司服務提出更高的要求。

　　廣東格林律師事務所 黃志勇 律師：與現行的法律相比，新《保險法》在彰顯人性化方面走得更遠。新法對一些違法行為進一步明確了法律責任，加大對違法行為的責任追究。